ZZP'ers en financiële planning
Pensioen, arbeidsongeschiktheidsverzekering en ww. Voor wie in loondienst werkt lopen deze zaken via de werkgever. Maar ZZP'ers draaien zelf op voor het afdekken van de risico's en het spaarpotje voor de oude dag. Het afsluiten van een hypotheek is niet vanzelfsprekend.
De praktijk is dat menig ZPP'er niet doet aan pensioenopbouw, niet is verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid en maar moet zien rond te komen als het werk opdroogt. Natuurlijk zijn er ZZP'ers die het goed hebben, maar anderen moeten het met minder doen. 'Zij zijn al blij als ze hun rekeningen van vandaag en morgen kunnen betalen, overmorgen heeft dan geen prioriteit', vertelt Jos Kager van het gelijknamige adviesbureau voor assurantiën en hypotheken. 'De groep ZZP'ers groeit en we krijgen van hen veel vragen. Bijvoorbeeld over verzekering tegen arbeidsongeschiktheid.' Recent naar aanleiding van het Broodfonds, het initiatief waarbij een groep Texelse ondernemers een onderlinge verzekering afsluit. Kager en mede-adviseurs Pieter de Ridder en Richard Quartel begrijpen het initiatief, maar plaatsen ook kanttekeningen. Bijvoorbeeld over de duur van de dekking. 'Twee jaar, maar daarna? De bijstand? Kan je gezin daarvan rondkomen? Het is belangrijk om je horizon verder te plaatsen dan twee jaar.' Is er genoeg geld in kas is om alles te dekken, zoals bij een reguliere verzekeringsmaatschappij het geval is, en de beperkte transparantie zijn andere zaken waar Kager, Quartel en De Ridder vraagtekens bij zetten. 'Het kan financieel voordelig zijn, maar het is goed om ook dat soort zaken mee te nemen in je afweging. Er zijn ook mogelijkheden om aanvullend te verzekeren.' Menig ZZP'er, met name de starters, die een hypotheek willen afsluiten, stoten hun neus. Quartel: 'Banken zijn tegenwoordig heel kritisch, zeker als het ZZP'ers betreft. Het gemiddelde inkomen over drie jaar moet bijvoorbeeld hoog genoeg zijn en het uitgavenpatroon wordt meegenomen. Het is ook lastiger om te voldoen aan de voorwaarden van Nationale Hypotheek Garantie, waardoor je een lagere rente betaalt. De advisering is een stuk gecompliceerder dan bij mensen in loondienst.' Kager: 'Er zijn wel mogelijkheden. We bemiddelen met meer dan vijftien financiële instellingen, de ene maatschappij gaat er wat soepeler mee om dan de andere.' Lijfrentes, een vorm van uitgesteld inkomen, zijn ook voor ZZP'ers een mogelijkheid om aan pensioenopbouw te doen. 'Dat is alleen interessant als het inkomen zodanig is dat je er belastingvoordeel van hebt. Dus voldoende inkomen hebt.' De dienstverlening van Kager gaat verder. 'Eigenlijk praat je over lifestyleplanning. Dan heb je het niet alleen over pensioen, ook over reserveren voor studerende kinderen, eerder stoppen met werken, parttime werken, schenkingen en andere financiële zaken.'